作者： 卢思如 周艾琳 安卓
【苏州试点与深圳试点最大的不同是，首次增加了“数字人民币红包App”电商平台的线上支付场景和“双离线”功能试点，同时广泛展开了“碰一碰”功能的使用。】
继深圳公测数字人民币红包后，在“双12苏州购物节”之际，苏州数字人民币红包试点正式上线。
此次苏州共发放2000万元数字人民币红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个。至本月28日前，中签的苏州市民可以通过“数字人民币App”使用红包或充值进行消费。
不仅发放红包的数量和总金额均为此前深圳试点的两倍，苏州试点与深圳试点最大的不同是，首次增加了“数字人民币红包App”电商平台的线上支付场景和“双离线”功能试点，同时广泛展开了“碰一碰”功能的使用。
活动选取苏州大市范围内已完成数字人民币收款设备升级改造的商户和指定线上电商开展。全市铺设可使用数字人民币红包的消费端商户近万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等类别，实现各板块核心商圈及重点商超均有覆盖。其中，相城区开通数字人民币消费的商户占全市的一半。
苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩表示，相城区一共有5184户商户铺设了数字人民币消费功能，苏州市总共进行了6轮真实环境验证测试。由于“双离线支付”还在开发和建设中，目前相城区选择了部分适合“双离线支付”应用场景的商户进行铺设。“未来将在重点商圈进行数字人民币支付全覆盖。”
首次支持线上支付场景
此次参与苏州数字人民币红包测试的机构，除了工、农、中、建、交、邮储六家银行，还有京东、美团、B站等互联网巨头，相较于深圳的测试，覆盖范围更广，并且首次支持线上支付场景。
如果消费者是在工、农、中、建、交、邮储六家银行开立的试点红包，可以在各家银行对接的App上使用数字人民币进行消费。目前工商银行已经对接京东App、美团单车和滴滴出行，是对接平台最多的银行。中国银行支持哔哩哔哩和京东App；建设银行支持对接善融商务和京东App；农业银行、中国邮储银行、交通银行暂时只支持对接京东App。
“钱包推送”是本次测试另一个有趣的功能。据数字人民币项目成员陆云瀚介绍，“数字人民币App”里的子钱包，在“数字人民币App”开通后即可向商户进行推送，消费者可以立即进行消费，达到“即推即用”的效果；用户可以调整子钱包内的付款金额，同时也可以关闭子钱包功能，实现了用户实时管理线上钱包。值得注意的是，通过子钱包推送的模式，商户无法获得消费者过多的个人信息，从而保护了用户隐私不被泄露。
此次，京东商城作为试点中首个接入数字人民币支付的线上电商场景，支持消费者在购买自营商品时使用数字人民币支付。目前京东支持“数字人民币App”试点三大应用场景，包括线上京东App增加了数字人民币付款选项；线下京东门店，如五星电器、京东便利店和京东之家等，以及线下货到付款的使用场景。
苏州市民郭女士告诉第一财经记者，收到数字人民币红包中签通知后，她下载并通过“数字人民币App”向京东推送子钱包，可用数字人民币购买京东自营的所有商品。11日当晚，郭女士在京东消费了200元，12日上午消息显示已经发货。
中签的苏州市民每人获得200元数字人民币红包，如果消费的商品超过了200元，该如何操作呢？陆云瀚称，下载“数字人民币App”后，中签用户可以选择“充钱包”或“存银行”功能。
据他介绍，中签用户可以从工、农、中、建、交、邮储六家银行选择一家开通数字人民币钱包，通过银行卡向数字人民币子钱包进行充值，这一步骤为“充钱包”。相反，用户也可以将金额转回银行账户中，这一步骤为“存银行”。
京东数科企业支付产品部总经理彭飞对第一财经表示，此前，京东针对商户进行了培训，并为商户收银机器进行升级改造，便于受理数字人民币支付。技术方面能够带给使用者稳定、高效和安全的技术支持。
试点“双离线支付”功能
苏州的数字人民币测试与在深圳罗湖测试的最大不同在于可以使用“离线”功能。
值得注意的是，备受关注的“双离线支付”功能，在本次测试中未全面放开，仅面向少数人进行测试，人数将控制在1000人以内。
据了解，央行数字人民币的“双离线技术”，其特别之处在于——即便交易双方处于离线状态，只要两个手机一碰，交换钱包密钥，即可完成转账交易。而网银、支付宝等第三方支付工具在进行交易时需要连网，否则无法进行交易。
然而，“双离线支付”会产生“双花问题”。即在数字货币系统中，由于数据的可复制性，使得同一笔数字货币被重复使用的情况。
双离线支付在为商家和消费者带来便利的同时，也引发消费者对信息安全的担忧。业内专家告诉记者，双离线支付产品结合软硬件、密码、生物识别及智能风控技术，交易过程使用指纹、密码验证，也会设置交易限额，目前每笔限额2000元，综合保障交易双方的资金安全。同时，用户开通双离线支付功能时，会指引用户签订相关协议。
12日上午，第一财经记者来到相城区天虹商场三只松鼠商户内，中签者陆女士正在店内“尝鲜”体验数字人民币红包的离线支付功能。此前，想要参与离线体验活动的消费者可在“苏周到”公众号数字人民币预约界面勾选是否“参与离线钱包体验计划”。
陆女士通过银行卡转账了一笔金额到“数字人民币App”的子钱包上，在店内消费了66.6元。为了体验离线支付，她将手机切换至飞行模式，打开子钱包后无需输入密码，手机触碰到商户的特定收款手机，仅用了一两秒即支付成功。
“比起其他第三方支付，使用‘数字人民币App’付款更像是在用钱支付。体验感不错，与商户的收款手机触碰后，钱就支付出去了，不用再进行刷脸之类的步骤。”陆女士向记者分享了她的使用体验。
数字人民币支付的离线支付功能给处于信号较弱区域的商户带来了福音。“商铺在地下一层，经常会碰上信号不好的时候，有时甚至需要重启电脑才能收款，离线支付功能则不存在这个问题。” 三只松鼠天虹店负责人马店长表示。目前，参与离线钱包体验的用户需使用HUAWEI和vivo指定型号手机终端，并安装具备离线支付功能App。
同时，部分商户店内设有“碰一碰”感应区，供消费者选择离线支付方式。苏州的商家安装支持NFC（近场支付）的POS机，就是为了测试央行数字人民币的“碰一碰”功能。其实“碰一碰”功能已经很常见，例如手机已经可以搭载NFC，支持POS机刷卡、虚拟门禁卡等。
对于商家而言，使用数字人民币也有好处。与吾悦广场内京东之家和五星电器使用POS机收款不同，马店长选择的是以个人名义下载“数字人民币App”并用来收款。他称，从11日晚到12日上午，已有近10位消费者使用数字人民币红包来店里进行消费，其中个别消费者选择了离线支付。
马店长对记者称，用“数字人民币App”收款，除了收款后能立刻到账，商家也不需要支付手续费，而提现免费对他来说是最大的吸引。
目前，第三方支付平台都会向商家收取一定比例的费率。据了解，微信支付根据使用商户的细分行业，收取0~1%不等的费率，其中餐饮、线下零售、交通运输等行业费率为0.6%，入账周期为T+1。而以个人名义将微信钱包的零钱提现到银行卡，则需要缴纳0.1%的费率，到账时间为2小时内。支付宝商家收款签约费率为0.6%，个人将支付宝内的钱提现到银行卡，在当日享受2万元的免费额度后，提现费率为0.1%。
预计测试继续提速
从2014年开始，中国人民银行就着手准备数字人民币研发工作；2017年1月，央行数字货币研究所成立；此后，数字人民币在深圳、成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。
在今年10月深圳数字人民币红包试点中，共5万人次中签，每人200元。200元红包只能在商户消费，不能转给他人或兑回至本人银行账户，超过有效期未使用将被收回，与此前商业活动中的“现金消费券”有点相似。试点除了支持扫码付款和收款之外，也支持“碰一碰”。
10月25日，央行数字货币研究所所长穆长春在第二届外滩金融峰会上表示，在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。同时，微信、支付宝和数字人民币并不是一个维度上的。在他看来，微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。两者并不存在竞争关系。
随着此次苏州数字人民币红包试点展开，中信证券最新研报认为，预计数字人民币测试继续提速，下一阶段测试趋势将包括：试点城市扩大，除深圳、苏州外，可能在雄安、成都及冬奥相关城市等地区开展测试；测试场景丰富：除消费补贴外，可能还会涉及津贴发放、税收缴纳等场景；参与银行增加：除工农中建交及邮储外，大型股份行、城商行可能也会参与测试。
而中国央行数字货币（DCEP）走在全球前列的同时，多国央行也在积极推动数字货币研发。
欧洲央行10月2日发布的一份报告称，计划于2021年年中就是否启动数字欧元项目做出决定。日本央行计划明年初进行央行数字货币第一期概念实验，让支付和结算系统更加便利。美国财政部则正在与美联储共同研究一种与美元挂钩的潜在中央银行数字货币（CBDC）。
