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“基础应用”未出现，产业链如何协同 支付企业频繁放炮 移动支付急需突围
侯继勇
移动支付是块大蛋糕，无论银行、电信运营商、还是支付企业无不磨刀嚯嚯。但烦恼是，到底从哪里下刀？
4月12日，北京。旨在讨论一动支付发展前景的“中国支付清算创新与发展高峰论坛”召开之际，中国银联、中国工商银行、联动优势、快钱支付和支付宝等企业悉数到场。
“技术不是问题，问题是没有一款普适应用，让消费上瘾，为之买单。”快钱支付总经理关国光接受本报记者采访时认为：现在移动支付领域仍没有一款可称之为“基础应用”的应用。
“移动支付需打通最后一米。”联动优势董事总经理张斌表示。而银达润和副总裁潘晓翔则认为：产业链如何协同也是一个问题。
潘指出，目前移动支付产业链太长、太复杂，从芯片、终端、服务提供商、电信运营商、银行到银联，需要实现共赢，一套共赢机制的建立，才能使各环节贡献各自产业资源，而不是目前的“红旗高举，原地踏步”式观望。
“银联、银行与电信拥有最多的政策资源和用户资源。此前，他们各自为政，但现在急需有一个桥梁，在一个共同体系内实现优势互补。”六日之后的“2012第四届中国移动支付产业论坛”，潘晓翔继续放炮。
“基础应用”尚未出现
“除移动、电信等运营商和各大银行外，拉卡拉、携程、去哪儿、支付宝等企业都做了很多尝试。”关国光认为：但这些支付都没成为主流人群的主流支付方式，无法通过一种应用集成多种应用，推动移动支付发展。
关认为，在近场支付方面，中国香港的八达通卡是一个好例子，其先是地铁、公交，接着便利店、快餐店，然后是更大范围的普及。但大陆移动支付领域，尚未发展起这样的基础应用。
拉卡拉是“移动支付”领域受惠较大企业之一，主要交易来自信用卡还款，水、电、煤、超商的刷卡用户则很少。新一轮融资中，其估值已超过10亿美元。而银达润和则尝试搭建“整合应用”平台。
目前，银达润和整合的应用主要是互联网应用与服务，合作商家包括网票网、骏网一卡通、看购网、美景天下等。按银达润和计划，今年将在全国建三到四家分公司，与线下如沃尔玛、家乐福、7-11便利店等合作。“但今年重点还是线上服务及公用事业缴费。” 潘晓翔说。
潘晓翔透露，为拓展应用，银达润和计划今年进行新一轮融资，通过银达润和与手机捆绑的硬件终端或APP，即可在这些网上购买其提供的应用与服务，如电影票、景区门票等。
不过关国光指出，这些应用都无不可替代性，“在商场，用户可选择银行刷卡、现金支付，多一个移动支付可有可无。而‘基础应用’的定义应成为主流用户的主流支付方式的应用”。
因为中国的电信产业，金融产业与国外完全不同，关国光认为八达通的方式无法复制，至于什么是基础应用，他的答案是“或许是一种现在还没有出现的应用”。
银、电构成“楚河汉界”
“移动支付”最核心的资源有两个。一是移动资源即电信运营商，其控制着手机终端，拥有海量电信用户；二是支付资源即银行、银联，其拥有牌照资源，海量用户资源。
过去，两种产业之间“楚河汉界”，各自发展移动支付业务。而银达润和希望能在“楚河汉界”上搭桥。银达润和提供两种产品，在手机电源背面接入一张卡。这张卡里写入用户银行卡信息，这种手机可在线下商超、电影院等地直接刷卡，跟刷银行卡一样。
“这张卡可集成十张以上的银行卡信息，用户无需带更多银行卡，就可在地面通过不同银行卡购买服务。”潘晓翔认为，通过这张卡，银行卡价值“被增值”：银行发卡是为让用户在更多应用场景使用，手机普及最广的智能终端将银行卡向手机普及，占有“移动支付”应用前景。
潘透露，目前银达润和已与工、农、中、建、交等五大国有银行及一些股份制银行展开合作，购卡用户超过1000万。潘晓翔希望能形成规模效应。而对目前用户最担心的安全问题。“银达润和模式基于银行卡信息，通过银行账户做结算，而不是第三方支付网站做结算，解决了钓鱼网站、木马的问题。”潘晓翔分析。
银、电之间的楚河汉界一直是制约移动支付发展的瓶颈问题。此前，中国移动坚持RG-SIM2.4G标准，而银NFC13.56M标准，道路之争成为移动支付的障碍。潘晓翔认为，在中国的移动支付会由银行(银联)主导。中国银联执行副总裁柴洪峰则在第四届中国移动支付产业论坛上表示，“近场支付的未来产品形态上，我们仍认为NFC手机支付将成为主流模式。”
目前，银达润和主要与中国电信合作，合作原因即其支持NFC13.56M标准。江西是银达润和与中国电信合作的样板。去年下半年始，银达润和员工开始驻进江西电信营业厅，潘晓翔称：“今年会在更多地方推进”。
国外的大故事
4月19日，美国调研机构皮尤发布调查报告称，现金和信用卡将在未来八年成为过时的支付方式，大多数人都将转向手机支付。而市场研究公司ComScore去年12月发布报告称，有38%的智能手机用户已开始用手机进行某种类型的购买行为。
移动支付在国外已成为大故事。如Twitter联合创始人Jack Dorsey和Jim McKelvey创建的Square，早先从信用卡公司Visa获得战略投资，10个月前又新获一亿美元融资。4月20日有国外媒体称，Square又在寻求新一轮2.5亿美元左右融资，估值接近40亿美元。
Square的产品是一个有磁性、插入到iPhone耳机插孔中的一个正方形小设备，当信用卡在读卡器上划过，它读取信用卡数据并转换成声音信号，再由iPhone话筒识别，发送给处理器，然后传给Square在iPhone上的应用程序“Card Case”。最终，加密数据通过WIFI或3G网络与Square后端服务器通讯并完成支付。
“国外社保卡与身份信息、银行信息集中在一张卡上，完成这种集成，或有成为‘基础应用’的可能。”光国光认为。
Google去年五月发布的“Google Wallet”也可以替代钱包里的银行卡，优惠券、广告传单等。“这是一套以谷歌牵头发展移动支付的一种模式，需运营商、发卡机构的认同。”关国光说。
最新有媒体报道称，除Sprint外，美国少有运营商与之合作。Verizon已联手AT&T及T-Mobile谋划一个叫做“Isis”的移动支付解决方案。潘晓翔认为，“这形成了美国移动支付产业的‘楚河汉界’”。
