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本报记者 陈德东
阿里金融日前高调宣布，4月中旬其“信用支付”产品将正式上线，至此，阿里金融信贷产品将实现对买家和卖家客户群的全覆盖。由于拥有最高5000元授信额度、免息期和账单日的设置等都和信用卡类似，且消费者通过此产品支付可不用再捆绑信用卡或借记卡，该产品也被通俗地称为“虚拟信用卡”。
阿里金融推出“虚拟信用卡”只是国内第三方支付涉足移动支付领域的一个缩影。中国移动支付市场所展现出的潜力与前景令人兴奋，各方巨头争相进入这块领域，并加紧市场布局，以扩大自身影响力。不过，移动支付所面临的安全和商业模式不清晰等问题也成为行业发展亟需突破的瓶颈。
各方巨头加紧布局移动支付市场
随着智能移动终端、电子商务的发展，以及WiFi热点和3G、4G网络的大面积覆盖，移动支付已经成为香饽饽。调研公司Juniper预计，到2015年，全球移动支付交易额将达到6700亿美元，而Yankee集团的预测数字为10000亿美元。
移动支付前景辽阔，各方巨头争相进入这块领域，并加紧在移动支付市场的布局，以扩大在移动支付的影响力。
3月5日，新浪微博支付工具“微博钱包”宣布推出移动客户端，开始了在移动端上的商业化布局。3月6日阿里金融事业群总裁胡晓明宣布，拟在4月正式推出与银行信用卡业务高度相似的“信用支付”。
Visa公司和三星近日也宣布签署全球合作伙伴协议，将Visa在支付领域的专长与三星在移动终端技术方面的领先优势紧密结合，这有助于推动移动支付应用在全球范围内的普及。根据协议，凡有计划推出移动支付业务的金融机构，将可通过Visa移动应用管理服务，安全下载支付账户信息至支持近场通信(NFC)功能的三星移动终端设备上。
在这种态势下，传统金融机构的信用卡业务无疑将受到巨大冲击。因为全球目前有超过43亿的手机用户，而用信用卡的人口还不足20亿。在一些落后地区，有的人可能从来没用过信用卡，但他们的兜里却都揣着一个简单手机。只要移动支付蓬勃发展，信用卡业务将不可避免地衰落。
移动支付市场竞争步入新阶段
随着移动标准问题真正破冰，从最初的标准博弈到如今的业界大佬抱团发展，困扰我国移动支付产业发展的最大障碍渐渐扫清，未来，包括终端、银行、商户等在内的产业生态系统的打造将成为下一阶段比拼的重点。
在NFC支付博弈大体尘埃落定之后，以支付宝等第三方支付为代表的互联网公司异军突起，组成另一个实力强劲的阵营。目前我国移动支付市场上，一方是以银行、运营商、央行为主的基于NFC的近场支付，另一方是以互联网公司为主的“近场识别”(即二维码方式切入)与远程支付两结合的架构。
数据显示，截至2012年底，中移动手机支付平台注册用户达到6600万户；累计实现交易额450亿。中电信预计2012年累计交易额达536亿元，用户数达1400万户。但与第三方支付比较，运营商的支付规模仍有差距。目前，支付宝的日交易额已达60亿元。2012年淘宝和天猫的交易额突破万亿元。
而据支付宝公关总监陈亮介绍，从2005年开始，阿里金融就一直跟银行的网银合作，但到了2009年，网银支付在PC上的成功率永远都是停留在60%左右，怎么也上不去。“最后我们做了快捷支付，让支付成功率提升到90%以上，甚至95%以上。”
在移动支付产业链中，运营商、银行、银联、第三方服务提供商和商家等环节各自拥有不同的资源优势，找准定位至关重要。
易宝CEO唐彬认为，移动支付最大的问题是价值链还没有成型，银行、银联、运营商目前还在抢位。因此，在未来，移动支付要打造一个生态系统，将以支付为纽带，核心力量是移动应用开发商。
安全与商业模式不清晰问题成发展瓶颈
在移动支付市场高歌猛进的同时，也不乏清醒的声音在敲响警钟。
当下网上银行的安全问题尚没有得到真正解决，在PC环境下的安全软件尚不能保证信息不被泄露的大前提下，移动支付的载体——手机和手持电子设备到底有多安全，没有人敢打包票。一些IT人士表示，现在智能手机系统没有被黑客强势威胁是因为其中对他们有用的资源较之PC太少，如果手机里面有了钱，那么利益诱惑下，一切将大为不同。手机安全体系到现在还基本是个画饼，仅有的几个安全应用，充其量不过是垃圾清理工具罢了。
甚至于更大的瓶颈也被唱好移动支付的人所有意忽略，那就是应用范围受到限制。时至今日，银行卡的“刷卡”支付都没有真正实现全覆盖，众多商家因为要额外负担一部分使用金额而更乐意选择现金交易。即使这个问题可以得到很好的解决，但移动支付还有一个更大的瓶颈——盈利。
易观国际分析师张萌就指出，目前移动支付主要盈利模式只有三种，即前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费三种。张萌指出，移动支付目前处于发展初期，以投入为主，首先受益的肯定是产业链各个环节的厂商，而基于提供支付运营服务的企业盈利前景还不清晰。
没有切实的安全保障，没有消费的地方可用，没有成熟的商业盈利模式……一系列的问题都成为横在移动支付的前行道路上的绊脚石。如此看来，移动支付市场要想进入实质的稳定发展，还需“过五关斩六将”，解决上述几大瓶颈。
